弁護士法人デイライト法律事務所 パートナー弁護士
自己破産をすると、クレジットカードを5年以上使用できない可能性が高いです。
これは、信用情報機関に自己破産などの金融事故に関する情報が登録され、カード会社の審査において返済能力や信用力に不安があると判断されやすくなるためです。
一方で、状況によっては5年以内にクレジットカードを作れたケースも少なからず存在します。
インターネット上での情報が錯綜しているため、「自己破産後はいつになったらクレジットカードを作れるのか」「5年経てば本当に審査に通るのか」「少しでも審査に通りやすくする方法はあるのか」と疑問や不安を抱えている方も多いでしょう。
この記事では、自己破産後にクレジットカードが使えなくなる理由や、再び作れるようになるまでの期間の目安、実際にクレジットカードを作れた人の体験談、審査に通るためのポイントや注意点などについて、弁護士がわかりやすく解説します。
目次
自己破産後、クレジットカードは5年以上使用できない？
自己破産後は、一般的に5〜7年程度はクレジットカードの新規作成や利用が難しくなります。
これは、信用情報機関に金融事故に関する情報が登録され、クレジットカードの審査に通りにくくなるためです。
しかし、「自己破産をしたら絶対に5年以上クレジットカードを使えない」というわけではありません。
事故情報が登録される期間は信用情報機関によって異なり、登録状況や申込先のカード会社の審査基準によっては、5年以内にクレジットカードを作れたケースも報告されています。
一方で、事故情報が消えた後も、過去に自己破産の対象となったカード会社では独自に契約履歴を保有しており、いわゆる「社内ブラック」の影響によって審査に通らないこともあります。
そのため、5年が経過したからといって、どのクレジットカード会社でも必ずカードを作れるとは限りません。
自己破産後にクレジットカードを作れる時期は、信用情報の状況や申込先のカード会社によって異なります。
まずは自分の信用情報を確認したうえで、適切なタイミングで申し込むことが重要です。
自己破産後、クレジットカードを使えない理由
自己破産後にクレジットカードを使えなくなるのは、信用情報機関に事故情報（いわゆるブラックリスト）が登録されるためです。
クレジットカード会社は、カードの発行や更新の際に申込者の信用情報を確認し、返済能力や過去の利用状況を審査しています。
自己破産をすると、自己破産をしたこと、つまり、「過去に借金を返済できなくなったこと」が信用情報に記録されるため、カード会社から返済リスクが高いと判断されやすくなります。
また、自己破産の対象となったクレジットカードは、自己破産を申し立てる段階で利用停止となるだけでなく、強制解約されるのが一般的です。
そのため、自己破産する前から持っていたクレジットカードを引き続き利用することもできません。
さらに、自己破産から5〜7年程度経過して、信用情報から事故情報が削除された後でも、過去に自己破産で損失を受けたカード会社や、そのグループ会社では、独自に保有する顧客情報をもとに審査を行います。
このため、信用情報上は問題がなくなっていても、審査に通らないケースがあります。
自己破産後にクレジットカードを利用できなくなるのは、カード会社が貸し倒れのリスクを避けるためです。
事故情報が登録されている期間は新規発行や更新が難しくなりますが、一生クレジットカードが持てなくなるわけではなく、一定期間が経過して信用情報が回復すれば、再びカードを作れる可能性があります。
自己破産後、クレジットカードは何年で作れる？
自己破産後にクレジットカードを作れるようになる時期は人によって異なりますが、一般的には5〜7年程度（信用情報機関に事故情報が登録されている期間）が一つの目安とされています。
もっとも、実際には自己破産から1〜4年程度でクレジットカードを取得できたという体験談も少なくありません。
近年は、メルカードやデポジット型クレジットカードなど、従来とは審査基準が異なるサービスも登場しており、事故情報が残っている段階でも審査に通ったケースが報告されています。
一方で、自己破産から5年以上経過していても審査に落ちるケースもあります。
クレジットカード会社は信用情報だけでなく、収入や勤務状況、他社借入の有無なども含めて総合的に審査を行うためです。
「自己破産から何年経てば必ずクレジットカードを作れる」という絶対的な基準はありません。
ですが、自己破産から「5〜7年程度」という期間は一つの目安となります。
その上で、実際の審査結果は申込者の状況やカード会社によって異なるという点を頭に入れておきましょう。
自己破産した方の体験談
自己破産後を検討している人にとって、自己破産した後にいつクレジットカードを作れるのかは気になるところだと思います。
ここでは、実際に自己破産後にクレジットカードを取得した方の体験談を紹介します。
事例
免責確定から1年後に楽天プレミアムカードが可決されました。
20万円スタートでしたけど。
で、以後は当然一切の延滞などなく毎月10〜15万円くらい楽天プレミアムカードを使用しておりました。
その後、docomoユーザーなので、dカードゴールドも試しに申し込んでみました。免責確定から4年弱です。
限度額100万円で可決されました。
あとからリボも分割も可になっていたのが驚き。
引用：【自己破産経験者に質問】自己破産してから何年でクレジットカードを作れましたか？｜Yahoo!知恵袋
事例
自己破産、そして法人破産。
4年前、人生のどん底に突き落とされた私は、「クレジットカードなんて一生持てないもの」だと自分に言い聞かせて生きてきました。
ネットショッピングで欲しいものがあっても、ホテルの予約をする時も、ETCカードが必要な時も、常に「現金」と「デビットカード」でなんとか凌ぐ日々。
「社会から信用を失う」ということは、ここまで不便で、惨めなことなのか。
そんな劣等感は、時間とともに私の心に深く沈み込んでいました。
（中略）
しかし、キャッシュレス化が進む2026年、スマホ決済ができない不便さに限界を感じ、「ダメ元でいいから、今一番勢いのあるカードを試してみよう」と決意しました。
それが、三井住友カード（NL）でした。
「え、嘘でしょ？」スマホ画面が動いた瞬間、正直、期待はしていませんでした。
どうせまた、「審査の結果、お見送りとさせていただきます」というメールが来るんだろう。
そう思って、申し込み画面を淡々と入力していきました。
申し込み完了。
審査結果を待つ数分間。
心臓の音がうるさい。
……数分後、スマホの画面に表示されたのは、予想を裏切る「カード発行完了」の文字でした。
「え、嘘でしょ？…本当に、作れたの？」
申し込んでから数分。
デジタルカードが私のスマホの中に現れたあの瞬間、止まっていた時間が再び動き出したような気がしました。
カードが家に届くのを待つ必要すらない。
「即時発行」という最新の仕組みが、私の過去ではなく「今の自分」を認めてくれたような気がして、涙が出そうでした。
引用：自己破産・法人破産から4年後。初めて作れたクレジットカードは〇〇カードでした｜note
事例
僕が自己破産手続きを開始したのは2019年10月。
そしてクレジットカードを申し込んだのは2023年9月。
まだ完全にブラックリストに載っていて、いわゆる喪明けしていない状態です。
（中略）
次は、実際にメルカードを申し込んだ時からカードを受け取るまでの流れを解説します。
メルカードに申し込んでから審査に通るまでの時間は、リアルに1分もかからなかったと思います。
数十秒？もしかしたら数秒？くらいの体感。
審査どうなるかのドキドキを感じる間もなくって感じでした。
自己破産してまだ数年、完全にブラック真っ只中なのにまさかクレジットカードを作れるなんて思ってもみませんでしたよ…。
自己破産する時にJCBのカードも持っていたので、完全ブラックです。
正直、「まあ、すぐ落ちるやろな」と思っていたので、審査完了の案内が来た時は嬉しさのあまり何度も「審査完了」の文言を読み返しました。
引用：自己破産後にクレジットカードが作れた体験談【ブラックリストで異動】｜個人のブログ
事例
しかしながら…私は、自己破産後1年でクレジットカードを取得させて頂きました。
「私個人名義のセゾン・アメックス・プラチナカード」
引用：私が、自己破産後1年でクレジットカードを取得した軌跡。★【取得サポート付】｜note
事例
自己破産をして初めてクレジットカードが作れたので、CICのインターネット情報開示を昨日おこなってみた。
おーっ大手携帯キャリア、カード会社、消費者金融、銀行系保証会社の異動情報がまだずらりと並ぶ！それと今回の新規のメルカードと借入【規制対象】など。
クレジット信用スコアは自己破産をした割にはよかったのかな？
引用：Xでの個人の投稿
事例
自己破産から約4年目で遂にクレジットカード発行！メルペイカードで枠11万〜のスタートです。
今月からETCカードも付帯してくるので文句無しです。
引用：Xでの個人の投稿
事例
投稿①
自己破産から2年
債務整理してても作れると噂のネクサスカード(デポジット型クレカ)申し込んでみました。
なお個人事業主です。
審査通るかな、、、
投稿②
無事通りました〜
嬉しい！クレヒス積める！！
引用：Xでの個人の投稿
なお、紹介している体験談は、インターネット上で公開されている個人の体験に基づくものであり、同様の結果を保証するものではありません。
クレジットカードの審査基準は各カード会社で異なるうえ、申込時期や信用情報の登録状況、収入、勤務状況、借入状況などによって結果は変わります。
また、各カード会社の具体的な審査基準は公表されていないため、「自己破産後○年で必ず作れる」「このカードなら必ず通る」と断言することはできません。
体験談はあくまで参考情報として捉え、実際に申し込む際は、事前に信用情報を開示して現在の登録状況を確認したうえで判断するようにしましょう。
5年以内でもクレジットカードを作れる例外的なケース
自己破産後は、一般的に5〜7年程度はクレジットカードの作成が難しいとされていますが、状況によっては5年以内でもカードが発行されるケースがあります。
ここでは、自己破産後5年以内でもクレジットカードが発行される可能性があるケースを紹介します。
結婚などで姓が変わった後に発行されるケース
自己破産後に結婚などで姓が変わった場合にクレジットカードが発行されるケースがあります。
カード会社側の審査で、名前が変わったことにより、本人確認や信用情報の照合がうまくできずに審査に通ったということが考えられます。
結婚によって、電話番号や住所も変わることで、照合ができない可能性があります。
この話を聞くと、「名前が変われば過去の信用情報と結び付かなくなるのでは」と考える人もいるかもしれません。
しかし、信用情報機関には氏名だけでなく、生年月日や住所、電話番号なども登録されています。
そのため、結婚して、姓が変わっただけで、自己破産の履歴そのものが消えたりするわけではありません。
姓が変わったことを利用して意図的に審査を回避しようとすると、虚偽申告とみなされるおそれもあるため注意しましょう。
配偶者の収入や世帯の信用力が考慮されるケース
クレジットカードの審査は原則として本人の支払能力を基準に行われます。
しかし、カード会社によっては、配偶者の職業や収入、世帯全体の状況などを参考情報として考慮する場合があります。
そのため、本人の収入がそれほど高くない場合でも、配偶者に安定した収入があり、世帯全体として十分な支払能力が認められるケースでは、例外的にカードが発行される可能性があります。
もっとも、世帯年収が高いからといって自己破産の事実がなくなるわけではなく、信用情報に事故情報が残っている期間は審査上、不利な状況が続きます。
また、審査基準はカード会社ごとに異なるため、配偶者の収入が高いことだけを理由に審査へ通るとは限りません。
配偶者の収入はあくまでも審査で考慮される要素の一つに過ぎず、最終的には本人の信用情報や収入状況などを含めて総合的に判断される点に注意が必要です。
カード会社独自の審査によって発行されるケース
クレジットカードの審査では信用情報が重視されますが、カード会社によって審査基準は異なります。
そのため、自己破産後であっても、現在の収入状況や勤務先を総合的に評価した結果、例外的にカードが発行されるケースがあります。
特に、信用情報に事故情報が残っている期間の終盤に差しかかっている場合や、安定した収入を継続して得ている場合には、審査結果にプラスに働くことがあります。
ただし、どのカード会社がどのような基準で審査を行っているかは外部には公表されていません。
また、短期間に複数のカードへ申し込むと「申込ブラック」と判断され、かえって審査に不利になる可能性があります。
そのため、自己破産後にクレジットカードの作成を検討する場合は、まずは信用情報の開示請求を行い、自身の登録状況を確認したうえで申し込むことが大切です。
自己破産後にクレジットカードを作る5つのポイント
自己破産後にクレジットカードを作る場合は、ただ闇雲に申し込むのではなく、審査で不利になりにくい状況を整えることが大切です。
信用情報に事故情報が残っている間は審査通過が難しいものの、一定期間が経過した後であれば、申込みの方法次第で審査に通る可能性があります。
ここでは、自己破産後にクレジットカードを作る際に押さえておきたいポイントを解説します。
①信用情報を開示して事故情報が消えているか確認する
自己破産後にクレジットカードへ申し込む際は、まず信用情報を開示し、事故情報が消えているか確認することが重要です。
クレジットカード会社は審査の際に信用情報機関へ照会を行い、過去の返済状況や債務整理の有無を確認します。
そのため、自己破産に関する事故情報が残っている間は、審査に通る可能性が低くなります。
自己破産から一定期間が経過していても、実際に事故情報が削除されているかどうかは、信用情報を確認してみなければ分かりません。
登録期間の起算点（登録される最初の日付）は状況によって異なることがあり、「もう消えていると思って申し込んだが、まだ登録されていた」というケースもあります。
無駄な申込みを避けるためにも、事前に信用情報を確認し、事故情報が削除されたことを確かめてから申し込むようにしましょう。
なお、信用情報は各信用情報機関に対して本人が開示請求を行うことで確認できます。
各信用情報機関の開示請求の方法は、以下のページを参照してください。
②安定した収入や勤務実績を積んでから申し込む
自己破産後にクレジットカードの作成を目指す場合は、安定した収入や勤務実績を積んでから申し込むことが大切です。
クレジットカード会社は、過去の信用情報だけでなく、現在の返済能力も審査しています。
そのため、事故情報が削除された後であっても、収入が不安定であったり、転職したばかりで勤務期間が短かったりすると、審査に通りにくくなることがあります。
例えば、同じ勤務先で継続して働いている実績がある場合や、毎月安定した収入を得ている場合には、「今後も継続して支払いができる可能性が高い」と判断されやすくなります。
自己破産後は、焦ってカードを申し込むのではなく、まずは生活基盤を整え、安定した収入と勤務実績を積み重ねることが重要です。
そのうえで申し込むことで、審査に通る可能性を高められるでしょう。
③短期間に複数のクレジットカードへ申し込まない
自己破産後にクレジットカードを作りたい場合でも、短期間に複数のカードへ申し込むのは避けましょう。
クレジットカードの申込履歴は信用情報機関に一定期間登録されており、カード会社は審査の際にその履歴を確認できます。
短期間に何社ものカードへ申し込んでいると、「お金に困っているのではないか」「他社の審査に落ちているのではないか」と判断される可能性があります。
その結果、本来であれば審査に通る可能性があった場合でも、申込状況が原因で審査に不利な影響を受けることがあります。
審査に通るか不安だからといって複数のカードへ同時に申し込むのではなく、1社ずつ申し込み、結果を確認しながら進めることが大切です。
無計画な申込みは避け、慎重にカード会社を選ぶようにしましょう。
④キャッシング枠を付けずに申し込む
自己破産後にクレジットカードへ申し込む際は、キャッシング枠を付けずに申し込むことを検討しましょう。
キャッシング枠とは、クレジットカードを使って現金を借りられる機能のことです。
キャッシングを利用する場合、カード会社は貸金業法に基づいて申込者の返済能力をより慎重に審査する必要があります。
そのため、ショッピング利用のみを希望する場合と比べて、キャッシング枠を設定した方が審査のハードルが高くなる傾向があります。
特に、自己破産後に初めてクレジットカードを申し込む場合は、まずカードを保有することを優先し、キャッシング枠を希望しない設定で申し込んだ方がよいでしょう。
なお、キャッシング枠はカード発行後に追加申請できる場合もあります。まずはショッピング専用のカードとして申し込み、利用実績を積み重ねることが大切です。
⑤自己破産したカード会社への申込みは避ける
自己破産後にクレジットカードを申し込む際は、自己破産の対象となったカード会社への申込みを避けた方がよいでしょう。
クレジットカード会社の中には、信用情報とは別に、自社で過去の利用履歴や債務整理に関する情報を管理している場合があります。
そのため、信用情報機関から事故情報が削除された後でも、過去に自己破産によって損失が生じた利用者については、審査を厳しく行うことがあります。
また、同じグループ会社のカードについても、過去の取引情報が共有されている可能性があります。
例えば、自己破産の対象となったカード会社と同じ金融グループのカードへ申し込んだ場合、審査で不利になるケースも考えられます。
そのため、自己破産後にクレジットカードの作成を検討する場合は、過去に債務整理の対象となっていないカード会社を選ぶのが無難です。
審査に通る可能性を高めるためにも、申込先は慎重に検討しましょう。
自己破産後にクレジットカードを作る場合の注意点
自己破産後にクレジットカードを作れたとしても、利用にあたっては注意すべき点があります。
クレジットカード会社は、過去の債務整理の履歴だけでなく、現在の利用状況や返済状況も継続的に確認しています。
そのため、カードを作れたからといって安心するのではなく、適切な利用を心がけることが大切です。
ここでは、自己破産後にクレジットカードを作る際に知っておきたい注意点を解説します。
利用限度額が低く設定される場合がある
自己破産後に発行されたクレジットカードは、利用限度額が低めに設定されることがあります。
カード会社としては、利用者の返済能力や利用実績を慎重に見極めたいと考えるためです。
そのため、一般的な利用者と比べて、最初は数万円から数十万円程度の利用枠に設定されるケースも少なくありません。
それでも、カードを作ることができ、毎月の支払いを遅れずに続けることで信用を積み重ねることができ、利用状況によっては将来的に利用枠が引き上げられる可能性もあります。
まずは無理のない範囲で利用し、良好な利用実績を積み重ねることが大切です。
カードの更新時に再審査が行われる場合がある
自己破産後にクレジットカードを取得できたとしても、そのカードを半永久的に利用できるとは限りません。
クレジットカードには有効期限が設定されており、更新時にはカード会社が利用者の状況を確認することがあります。
更新の際に必ず再審査が行われるわけではありませんが、利用状況や支払い状況によっては、更新が見送られるケースもあります。
例えば、支払いの遅延を繰り返していた場合や、他社からの借入が大幅に増えている場合には、カード会社から返済能力に不安があると判断される可能性があります。
その結果、利用限度額が引き下げられたり、カードの更新が認められなかったりすることもあります。
自己破産後に取得したクレジットカードを長く利用するためには、毎月の支払いを確実に行い、無理のない範囲で利用することが大切です。
日頃から良好な利用実績を積み重ねることで、カード会社からの信用を維持しやすくなるでしょう。
クレジットカードに依存しない家計管理を心がける
自己破産後は、クレジットカードに頼りすぎない家計管理を意識することが重要です。
クレジットカードは手元に現金がなくても買い物ができるため、使い方によっては支出額を把握しにくくなります。
その結果、気付かないうちに支出が増え、再び返済に困る状況に陥るおそれがあります。
特に、生活費の不足をクレジットカードで補う状態が続く場合は注意が必要です。
毎月の収入と支出を把握し、無理のない範囲で利用する習慣を身に付けましょう。
自己破産後にクレジットカードを取得できたとしても、最も大切なのは再び多重債務、借金地獄に陥らないことです。
家計管理を徹底し、計画的に利用することを心がけましょう。
自己破産後のクレジットカードのQ&A
自己破産後の信用情報はホワイトですか？
自己破産に関する事故情報が信用情報機関から削除された後の状態は、一般的に「スーパーホワイト」などと呼ばれます。スーパーホワイトとは、信用情報にクレジットカードやローンの利用履歴が何も登録されていない状態を指します。
自己破産後に一定期間が経過すると事故情報は削除されますが、過去の利用履歴もあわせて消えていることが多いため、信用情報が真っ白な状態になることがあります。
このスーパーホワイトは、必ずしも審査で有利になるわけではありません。
クレジットカード会社は、過去の利用履歴から申込者の返済状況や利用実績を確認するためです。
一般的に社会人で一定の年齢に達しているにもかかわらず利用履歴が全くない場合、「過去に債務整理をして事故情報が消えたのではないか」と推測されることもあります。
そのため、カード会社が慎重に審査を行い、結果として審査に通りにくくなるケースがあります。
ただし、スーパーホワイトであることだけを理由に審査に落ちるわけではありません。
現在の収入や勤務状況、居住状況なども含めて総合的に判断されるため、安定した収入や勤務実績があれば審査に通る可能性はゼロではありません。
自己破産の記録は5年で消えますか？
自己破産の記録が消える時期は、信用情報機関によって異なります。一般的には、CICやJICCでは自己破産に関する事故情報が約5年程度で削除されるとされています。
一方、KSC（全国銀行個人信用情報センター）では、自己破産の手続きが始まってから7年を限度として事故情報が登録されます。
実際にいつ削除されるかは、破産手続きの進行状況や登録日によっても変わります。
そのため、「自己破産から5年経過したから必ず消えている」とは限りません。
正確な状況を確認したい場合は、信用情報機関へ開示請求を行い、自分の信用情報を確認することをおすすめします。
まとめ
自己破産をすると、信用情報機関に事故情報が登録されるため、一般的に5〜7年程度はクレジットカードの作成や利用が難しくなります。
また、自己破産の対象となったカードは強制解約となり、そのまま使い続けることもできません。
しかし、クレジットカードを一生作れないわけではなく、事故情報が削除された後は、再びクレジットカードを作れる可能性があります。
その際は、信用情報の開示による登録状況の確認や、安定した収入・勤務実績を整えることが大切です。
信用情報が回復したからといって必ず審査に通るわけではありませんが、クレジットカードが作れた場合には、利用限度額が低く設定される場合もあります。
クレジットカードが作れた後も、支払いの遅延や使い過ぎに注意し、計画的な家計管理を心がけましょう。
自己破産後のクレジットカード審査や信用情報について不安がある場合は、債務整理に詳しい弁護士へ相談することをおすすめします。
信用情報の仕組みや今後の生活設計について、状況に応じたアドバイスを受けることができます。
デイライト法律事務所では、借金問題に精通した弁護士が一人ひとりの状況に寄り添いながらサポートしています。
借金に関するご相談は初回無料で、対応しています。
「自己破産後の生活に不安がある」「借金問題を根本的に解決したい」という方は、まずはお気軽にご相談ください。
経験豊富な弁護士が親身になってお話を伺い、状況に応じた解決策をご提案いたします。
