借金を重ねすぎたり、返済が遅れたりすると、貸金業者がお金を貸してくれなくなってしまいます。
お金を借りられないとなると、生活費にすら困るという方もおられるでしょう。
お金を借りられなくなったときの最終手段は、弁護士に相談して債務整理を行うことです。
債務整理は、国が認めた借金減額制度です。
債務整理で借金を減額し、生活を立て直して、借金に追われることのない生活を送りましょう。
どこかでまたお金を借りて何とかしよう・・・などと考えて借入先を探していると、ヤミ金に引っかかってしまう危険もあります。
ぜひとも早いうちに、弁護士に相談しに来てください。
この記事では、
- お金を借りられなくなってしまったのはなぜ？
- 金融機関以外の借入先を利用するとどうなるの？
- 債務整理って何？
といった疑問について、解説していきます。
これ以上借金を重ねてしまう前にこの記事を読んでいただくことで、生活再建の第一歩となれば幸いです。
弁護士に相談するメリットについて詳しく知りたい方は、以下のサイトをご覧ください。
お金を借りることができない理由を明確にする
貸金業者は、ある時急にお金を貸してくれなくなることがあります。
その理由としては、主に以下のようなものがあります。
利用限度額を超えてしまった
カードローンやクレジットカードでは、借りる人の収入や資産の状況に応じて、利用限度額が設定されています。
借入額がこの利用限度額を超えてしまうと、カードは使えなくなってしまいます。
一時的な出費で利用限度額を超えてしまった場合
普段借入れはあまりしない人でも、一時的に大きな出費があった時などに利用限度額を超えてしまってカードが使えなくなることがあります。
特にお金に困っていなければ、返済日の後まで待てば、またカードを使えるようになります。
しかし、クレジットカードについては、オンライン決済での主な支払い方法としている方も多いので、急に使えなくなると困ってしまう場合があると思います。
そのような場合には、以下の2つの方法のいずれかを取ることで、再度クレジットカードを使えるようになります。
- 利用限度額の増額
- 繰り上げ返済
いずれも、カード会社に電話などで連絡して行うことができます。
最近では、アプリなどを使ってインターネット上で手続できる場合もあります。
いつも借金をしており、ついに利用限度額を超えてしまった場合
一時的に大きな出費があったわけでもないのに、利用限度額を超えてしまった、という方は、日常的に借金を重ねる習慣ができてしまっている可能性があります。
特に、カードローンやクレジットカードのキャッシング、ショッピングのリボ払い・分割払いを利用している場合には、いつの間にか利息や手数料が増えてしまい、そのせいで思うように借金が減らなくなっている可能性があります。
返済に追われて生活が苦しい、どこからもお金を借りられなくなり、最終手段を検討している、という方は、早めに債務整理に詳しい弁護士に相談してください。
弁護士に依頼して債務整理を実行することで、
- 借金の取立てが止まる
- 返済を一時止めることができる
- 最終的に借金を減額し、無理のない返済計画を立てられる
といった大きなメリットがあります。
借金問題を弁護士に相談することについて、詳しくは・借金で悩んだら弁護士に相談しましょう！の項をご覧ください。
債務整理については、以下のページも合わせてご覧ください。
返済が滞ってしまった
借金には返済期限があります。
この返済期限を守らず、支払いを遅らせている状態が2～3か月続くと、「延滞している」との情報を信用情報に登録されてしまい、俗に「ブラックリストに載った」といわれる状態になってしまいます。
「ブラックリストに載った」状態になると、それ以上の借入れをすることは難しくなります。
信用情報・ブラックリストとは？
信用情報とは、クレジットカードやローンなどの借入れの状況に関する情報のことです。
この信用情報に、「延滞した」「破産した」といったマイナスの情報（いわゆる「事故情報」）が記録されることを、一般に「ブラックリストに載る」といいます。
ブラックリストというと、多重債務者の名前が書き連ねられた名簿のようなものをイメージする方も多いのですが、信用情報は一人一人について別々に管理されているので、名簿のようなものは存在しません。
また、信用情報は、信用情報機関という機関が管理しており、厳格な基準に則って利用されているので、ブラックリストに載っていることが周囲の人（知人、職場など）に知られることもまずありません。
ただ、信用情報に事故情報が記されている（ブラックリストに載っている）と、新たな借入れをすることは難しくなります。
ブラックリストについては、以下のページでも詳しく解説しています。
総量規制というルール以上の借入れをしてしまった
2010年6月に改正貸金業法が施行され、総量規制というルールが導入されました。
総量規制とは、貸し過ぎ・借り過ぎに陥ってしまうことがないよう、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、貸金業者は新たな貸し付けをすることができない、とする制度です（ただし、銀行からの貸付けは総量規制のルールの対象外）。
そのため、貸金業者からの借入れが年収の3分の1を超えてしまうと、どの貸金業者もお金を貸してくれなくなります。
ちなみに、借入残高は信用情報に記載されているので、審査の際に確認されてしまいます。
借入額が多すぎる
総量規制を超えないまでも、借入額が多くなりすぎていると、金融機関によっては貸付けをしくてれなくなります。
最終手段としての「金融機関以外の借入先」
今まで銀行などの金融機関でだけ借入れをしていた人も、これまでのところで借入れができなくなると、金融機関以外の借入先を探す場合があります。
しかし、そうした借入先を利用することには、以下のように、リスクやデメリットもあります。
消費者金融を利用することのリスク・デメリット
これまで借金をしていた銀行などでお金を借りられないと、より審査基準の甘い消費者金融での借入れを検討する方も多いでしょう。
しかし、消費者金融では金利が高めになってしまうことが多いです。
特に、既に借金が多く、銀行などの金融機関から借入れができない状態だと、金利も高めに設定されてしまいます。
高い金利の借金に手を出してしまうと、返しても返してもなかなか借金が減らない状態になってしまい、借金地獄へと踏み込んでしまうことになります。
また、既に返済が厳しい状況でさらに借入れをしてしまうと、以下のように、債務整理をしようとしたときに悪影響があるかもしれません。
①自己破産の場合
破産の申立てをする1年前から破産手続開始決定があった日までの間に、破産の可能性があるにもかかわらず、経歴を詐称するなどして借入れをしてしまうと、借金の免除が許可されない可能性が出てきます。
②個人再生の場合
借金を返せそうにもないのに借入れをしたとなると、個人再生の申立てをしても、「不当な目的で再生手続開始の申立てがされた」、「申立てが誠実にされたものでない」（民事再生法第25条4号）とされて、申立てが認められないおそれがあります。
③任意整理
借り入れて間もない借金があると貸金業者が減額などの交渉に応じにくくなるなど、任意整理が難しくなります。
借金返済が難しくなって任意整理をしている最中に新たな借入れをすると、どのようなデメリットがあるかについて、以下のページで詳しく解説しています。
いつもの金融機関でお金を借りられなくなったときは、消費者金融から借りてしのぐのではなく、すぐに弁護士に相談しましょう。
弁護士に債務整理を依頼すれば、取立ても止まりますし、借金の返済を一時停止することもできます。
最終的には借金の減額なども行っていきます。
借金問題を弁護士に相談することについて、詳しくは「借金で悩んだら弁護士に相談しましょう！」の項をご覧ください。
ヤミ金などの危険な借入先を利用することのリスク
ヤミ金は、違法な貸金業者であり、絶対に利用してはいけません。
ヤミ金は、街頭に「すぐにお金を貸します」などと張り紙をして、どこからもお金を借りられなくなってしまった人を誘い込み、貸付けをしようとしています。
しかし、ヤミ金からお金を借りてしまうと、
- 違法な高金利を取られ、いつまでも返済が終わらないハメになる
- 暴力的・脅迫的な違法な取立てにあい、職場や家族にまで影響を及ぼす
- 個人情報を犯罪などに使われる
といった被害を受ける危険性があります。
ヤミ金には絶対に接触しないようにしましょう。
最近では、SNSでヤミ金の被害に遭う方も増えています。
ヤミ金がSNS上で個人を装って、お金に困っている人と接触し、「個人間の貸し借り」のフリをしてお金を貸すということが実際に起こっています。
その際に送るように言われた個人情報を悪用される危険もあります。
SNSを通じてお金を借りること、お金を借りようとして個人情報（運転免許証の写真など）を送ることは、大変危険なので、絶対にしないでください。
もう普通の業者からはお金を借りられない、最終手段のヤミ金からお金を借りる以外ない・・・とまで追い込まれてしまったときは、ヤミ金に連絡するのではなく、ぜひ弁護士までご相談ください。
弁護士に依頼して債務整理を行うと、借金を減らしたり過払い金を取り戻したりすることができる可能性があります。
その結果、どこからもお金を借りなくてよいように生活を立て直せる方がたくさんおられます。
借金問題については、初回は無料で相談を受けている弁護士も多くいます。
お金を借りられないときの最終手段は、ヤミ金への連絡ではなく、弁護士への相談です。
ぜひ一度、弁護士事務所やお近くの法テラスに連絡してみてください。
もし既にヤミ金でお金を借りてしまった場合にも、弁護士が対応に当たることができます。
詳しくは、以下のページをご覧ください。
債務整理を検討しましょう
お金を借りられないときの最終手段は、弁護士に依頼して、国が認めた借金減額制度・債務整理を利用することです。
債務整理を行うことで、借金額を大幅に減らしたり、場合によっては全額免除してもらえることもあります。
債務整理には主に、自己破産・個人再生・任意整理の3種類があります。
これらの手続について、簡単にご紹介します。
自己破産とは
自己破産とは、裁判所に申し立てて、目ぼしい財産を精算し、背負っている借金を全額免除してもらう手続です。
自己破産が成功すると、それまでの借金がゼロになり、新たな再スタートを切ることができます。
自己破産のメリット・デメリット、手続の流れについては、以下のページをご覧ください。
個人再生とは
個人再生とは、裁判所へ申し立て、借金額の減額、返済期限の延長などを盛り込んだ再生計画案を認可してもらい、無理なく借金を返していけるようにする手続です。
個人再生では借金をゼロにすることはできませんが、ケースによっては借金を5分の1以下にできるなど、大幅な減額ができる可能性があります。
しかも、個人再生には、持ち家を残すことができる制度があります。
住宅ローンの残った自宅を守りつつ、借金を大幅減額できるというのが、個人再生の大きなメリットになります。
自己破産と違い、個人再生は、ギャンブルや浪費が原因の借金がある場合でも利用できるという点も、メリットになります。
個人再生について、詳しくは以下のページをご覧ください。
任意整理とは
任意整理とは、裁判所を通さず貸金業者などの債権者と直接交渉して、利息をカットしてもらうなどの借金減額や、返済期限の延長に応じてもらう手続です。
そうすることで、無理のない返済計画を立て、借金を完済することを目指します。
任意整理には、
- 柔軟な解決を図れる（自宅や車を残せる、保証人に請求がいかないようにできるなど）
＊状況によっては、こうした措置が難しい場合もあります。 - 必要な書類などが少ない
- 手間や費用も少なくて済む
- 家族にもバレにくい
- 官報にも載らない
といったメリットがあります。
任意整理は、借金額が比較的少ない人に向いた手続です。
任意整理を行う際は、専門家である弁護士に依頼することが多いです。
任意整理について、詳しいことは以下のページをご覧ください。
借金減額をシミュレーターで簡単に診断
当事務所では、それぞれの方に合った借金減額の方法を手軽に知っていただくため、借金減額診断シミュレーターを設けています。
このシミュレーターでは、簡単な質問にご回答いただくだけで、どの債務整理を検討したらよいかなどの情報をご覧いただくことができます。
個人情報の入力も必要なく、その場ですぐに結果が分かります。
ぜひ一度お試しください。
お金の悩みの相談先
借金で悩んだら弁護士に相談しましょう！
お金の問題で悩んだら、ぜひ早いうちに弁護士に相談してください。
弁護士への相談は、お金を借りられなくなったときの最終手段となるだけではありません。
なるべく早いうちから相談することで、借金問題が深刻になってしまう前に、希望する条件（例：持ち家や車を残したい、保証人に迷惑をかけたくない）で債務整理をすることができる可能性が高まります。
さらに、債務整理を弁護士に依頼すれば、
- 貸金業者からの取立てが止まる
- 債務整理中は返済を一時ストップできる
という大きなメリットもあります。
取立てが止まり、返済を一時停止することができることで、それまでの借金に追い立てられていた生活が落ち着きを取り戻し、精神的な負担も軽くなって、問題の解決に向かっていくことができるようになります。
借金問題の相談は初回無料としている事務所も多いので、気軽に利用してみましょう。
その際、依頼することになった場合の弁護士費用についても聞いておくと良いです。
債務整理の依頼については、依頼の時にお金がなくとも、
- 貸金業者への返済を止めた後に分割で支払う方法
- 貸金業者から回収した過払い金で支払う方法
などに応じている弁護士事務所も多くありますので、まずは相談してみましょう。
どの弁護士に相談するか考える際には、HPを調べるなどして、債務整理に強い弁護士を選ぶようにしましょう。
弁護士にもそれぞれに得意分野があります。
債務整理を得意とする弁護士であれば、より良い内容でスムーズに手続を進めてくれることでしょう。
借金問題を弁護士に相談することのメリットや弁護士を選ぶ際のポイントについては、以下のページで詳しく解説しています。
ぜひ一度ご覧ください。
公的機関等の相談窓口
以下のような機関も、借金問題の相談窓口を設けています。
こうした窓口では、相談料は無料となっています。
相談先によっては弁護士を紹介してくれる場合もありますので、自分で弁護士を探すのは難しい、という場合には、利用してみるのもよいでしょう。
各窓口についての詳しいことは、それぞれの機関のHPでご確認ください。
借金を未然に防ぐ方法
お金を借りられない状態になり最終手段について考えることになる前に、借金で困る状態にならないよう、未然に対策を打てる方が良いですね。
次は、借金を未然に防ぐ方法について、簡単に解説します。
「借金」に対する意識を変える
借金を重ねてしまう人の中には、お金が足りなくなった時にごく気軽に、借金に手を出してしまう方もおられます。
まずは、「借金は基本的にするべきではないのだ」と意識を改めましょう。
生活費は本来、自分の収入の範囲内に収めるべきです。
借金をしてしまうと、高い利息が発生し、ますますお財布が苦しくなります。
まずは、借金には手を出さない、との気持ちを固め、次に紹介する方法で生活を改善してみましょう。
「家計の見直し」で収支を把握する
まずは、自分の収入と支出を把握しましょう。
収入も支出もわからなければ、どのように生活を改めれば良いのかもわかりません。
まずは、給料などの「固定収入」と、毎月一定額を支払っている「固定費」を洗い出しましょう。
家賃、駐車場代、習い事代、スマホ代、サブスク利用料（動画見放題など）などが「固定費」に当たります。
固定収入と固定費が分かったら、次は「家計簿」をつけて日々の生活費を確認しましょう。
こうしてみると、自分がどこにお金をかけすぎているのか、どの支出なら削れそうか、考えることができるようになります。
固定費を減らす
家計費の見直しをする際は、まずは固定費を削れないか考えましょう。
- スマホを格安キャリアに乗り換える
- あまり使っていない動画見放題サービスを解約する
- 通えていないジムを退会する
など、生活に大きな影響を与えずに固定費を削ることも可能です。
固定費は毎月かかってくるものなので、少しでも削れると効果が大きいです。
たとえば月500円の固定費を削ることができれば、年間で6000円の節約になります。
削っても構わない固定費は、どんどん削っていきましょう。
「額の大きい支出」を見直す
家計簿をつけたら、額の大きい支出から確認していきましょう。
そうすると、
- ブランド品を買いすぎている
- 旅行にお金をかけすぎている
- 外食が多すぎる
など、自分が無駄遣いしてしまっているところはどこかが分かるようになってきます。
無駄遣いしがちな点が分かれば、「ブランド品を買う回数を減らす」「旅行の際には安いビジネスホテルを利用する」「自炊をする」など、有効に支出を減らす対策を立てることができるようになります。
「節約術」を身につけることで出費を減らす
いわゆる「節約術」を身につけることでも、出費を減らすことができます。
安価な材料でおいしい料理を作る、いらなくなったものも再利用する、などといった節約術を使って、多額の節約ができる方もいらっしゃいます。
ただ、忙しい日々の中、節約術を活用して大きな成果を得るのは難しい、という方も多くおられると思います。
しばらくは張り切って節約術を頑張っていても、ストレスでつい浪費に走ってしまい逆戻り・・・ということも、起こりがちではないかと思われます。
もちろん、節約術を楽しんでこなせる方もおられます。
しかし、そういう方ばかりではありませんので、節約術については、あまり無理をし過ぎないようにしましょう。
「貯金」をすることの重要性
昔の江戸っ子は、「宵越しの金は持たない」という美学を持っていたといわれます。
しかし、やはり「貯金」はするべきです。
貯金があれば、病気やけが、進学や転居など、急な出費が必要となったとき、貯金からお金を出すことができ、借金をせずに済ませることができます。
貯金から払うのであれば、高い金利を支払う必要もありません。
固定費をはじめとした支出を減らして、貯金に回すお金を作りましょう。
支出を減らして家計を改善する方法については、以下のページでも詳しく取り上げています。
興味のある方は、ぜひ一度ご覧ください。
まとめ
今回は、お金を借りられなくなる理由、消費者金融から借入れをするリスク・デメリット、ヤミ金の危険性、債務整理の種類とメリット・デメリットなどについて解説しました。
お金を借りられない、となってしまうと、生活が立ち行かなくなり、追い詰められて混乱状態になってしまうかもしれません。
そのような状況だと、とにかくお金をなんとか工面しよう、どこかお金を貸してくれないか、とワラにもすがる思いで探し回ってしまい、消費者金融やヤミ金に目がいってしまうかもしれません。
しかし、お金を借りられない、となったときの最終手段は、弁護士への相談が一番です。
弁護士に相談して債務整理を依頼すれば、今あなたを悩ませている取立ても止まり、借金の返済も一時取り止めることが可能です。
まずはぜひとも、弁護士に相談してみてください。
当事務所では、多数の債務整理を成功に導いてきた弁護士たちが破産再生チームを組み、借金でお困りの方を強力にサポートしています。
LINEやZoomを利用したオンラインでのご相談も受け付けております。
お困りの方は当事務所までお気軽にご相談ください。